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choi baccarat:解读丨明确“3条红线” 商业银行网贷羁系升级

admin2021-02-2369

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原题目:解读丨明确“3条红线” 商业银行网贷羁系升级

为进一步规范互联网贷款营业行为,2月20日,中国银保监会官网公布《进一步规范商业银行互联网贷款营业的通知》(以下简称《通知》)。在出资比例、集中度、限额治理等三个方面明确定量指标,并严控地方法人银行跨区域谋划。

接受中国经济时报记者采访的专家示意,《通知》的公布是落实中央关于规范金融科技和平台经济生长的一系列要求,进一步增强金融羁系,更好地提防金融风险。尤其明确出资比例等“3条红线”,指导商业银行进一步规范互联网贷款行为,促进营业康健生长。

2020年7月,中国银保监会颁布实施《商业银行互联网贷款治理暂行设施》(以下简称《设施》)。作为商业银行互联网贷款的“基本法”,《设施》较为开放包容,激励商业银行、消费金融公司在提防风险的前提下积极探索互联网贷款营业。

招联金融首席研究员董希淼在接受中国经济时报记者采访时示意,《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求,是对《设施》的进一步细化和修正。主要目的在于落实中央关于规范金融科技和平台经济生长的一系列要求,进一步增强金融羁系,更好地提防金融风险。

董希淼说,《通知》明确了三项定量指标:一是对团结贷款出资比例执行限制,商业银行与互助机构配合出资发放贷款,单笔贷款中互助方的出资比例不得低于30%。主要是为了约束中小银行借助团结贷款营业过快扩张。这一比例要求,与《 *** *** 营业治理暂行设施(征求意见稿)》对小贷公司的出资比例一致。二是明确团结贷款集中度指标,商业银行与单一互助方发放的本行贷款余额不得跨越一级资源净额的25%。主要是为了涣散团结贷款风险,制止中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子”,过分依赖单一的外部互助工具。三是提出限额指标,商业银行与所有互助机构配合出资发放的互联网贷款余额,不得跨越所有贷款余额的50%。主要是为了从总量上把控互联网贷款风险,制止互联网贷款无序增进。

“出资比例、集中度、限额治理等‘3条红线’的明确可以说异常实时。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受本报记者采访时示意,个体银行存在信贷风险治理微弱、与互助方权责利不对等情形和问题,损害了互联网贷款营业康健、可持续生长的基本。《通知》细化提出羁系尺度,指导商业银行进一步规范互联网贷款行为,促进营业康健生长。

《通知》同时要求,严控跨区域谋划,明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款营业。

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中国银行研究院研究员范若滢在接受中国经济时报记者采访时示意,控制地方性银行跨区域谋划,一方面有利于指导地方性银行深耕内陆市场、生长内陆营业,更好地服务内陆实体经济,整体上提高我国金融服务实体的质效;另一方面有利于规范部门地方性银行的谋划活动,不以盲目扩张作为生长目的,更专注于自身优势的施展,推动银行业差异化生长。

“但值得注意的是,在当前我国职员流动规模大、企业谋划区域广的靠山下,克制地方性银行跨区域谋划在一定程度上与部门实体企业或小我私家的跨区域金融需求存在冲突。”范若滢说,未来,需要进一步探索若何提高金融机构跨区域联动效率的问题。

董希淼示意,“严控跨地域谋划”与地方法人银行回归内陆、回归本源的总体原则是一致的。要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款营业,对已经开展互联网贷款营业的中小银行将带来较大打击。但简朴根据线下贷款的属地化方式去治理互联网贷款,或有“画地为牢”等问题。在当前职员流动较大的社会靠山下,若何界定跨地域谋划,根据用户的工作地、户籍地照样根据社保缴纳地或其他尺度来界定,在实践中也需要进一步探索。

欧阳日辉也指出,理论上金融市场一体化是未来的偏向,但要平衡市场的效率和公正问题则并不容易,由于趋利的个性没法解决公正问题。“羁系用制度约束市场,促使地方金融机构确保服务地方经济生长,当前是很有需要的。”

《通知》还将信托公司纳入适用范围,明确信托公司参照执行《设施》和《通知》的划定。为确保商业银行有序整改、平稳过渡,《通知》合理设置了过渡期。董希淼示意,较长的过渡期,给商业银行留出了充实的整改时间,有助于保持营业平稳过渡,削减对客户的影响。

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监 制 丨 王忠宏 王 辉 王 彧

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