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平顶山二郎山:邝翠玲:涣散资产设置建安全网

admin2020-12-05220

【明报专讯】Herman现年40岁,刚供完自住物业,每月多了约8000元盈余,现追求建议,可以怎样善用盈余。他主要有两个疑问:(1)要预留若干作每年一次的长途旅行(包罗退休后);(2)若余下的资金留作「退休贮备」,预计何时能退休?

Herman没说明这「长途旅行」须每年预留若干,假设是3星期旅游,5万元预算(即每月预留4200元)也可有不错的选择,余下的3800元便可留作「退休贮备」,每月仍有万多元的盈余,财政上可算是很康健的。

退休后Herman希望维持现时生活水平(包罗每年一次长途旅行),而预计小我私家开支则会减少了和上班有关的交通、应酬等(约是以前的80%,即约1.2万元),那每月支出(小我私家及家用)便变成约2万元。以男士平均寿命80岁计,若55或60岁退休,总退休金均需约莫1000万元。

退休谋划的主要工具是投资产物(如股票、债券、基金)、年金、买楼收租等。现时楼价高企,辣招仍在,而且未来经济另有不少变数,买楼收租看来不是现时最佳选择,笔者建议Herman思量一些有保证派息率的年金方案,在市场颠簸时较有保障,亦可对冲较高风险的投资类资产。

以Herman个案为例,笔者有以下建议,并以60岁前退休为目的:

1. 投资类资产(300万元),若以平均年回报5%盘算,15年后料可滚存至约635万元;

2. 每月的「退休贮备」(3800元)投入年金方案,供款期15年,之后继续滚存;

3. 余下每月盈余(17500万元) 暂时放进银行活期户口;

4. 强积金以平均4%年回报盘算。

在55岁时,第1、3及4项已积压至共1200万元,足够令Herman退下前线,又或者半退休,多点时间享受人生。那第2项的功效是什么?就是对冲投资类资产风险,万一遇上大熊市,年金也能提供基本生活费(由70岁起,每月派发约13800元,直至终老)。

由于现时是零息时代,笔者建议Herman可思量一些5至10年的储蓄方案以抗通胀。现在仍有一些能提供全保证回报的方案,在超低息年月也是不错的资产设置,对资金流的影响也较低。

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美联金融团体高级副总裁

[邝翠玲 理财信箱]


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